Ayuda con las deudas en Suiza

Si ya no puede pagar sus facturas, pida asesoramiento cuanto antes. Cada cantón tiene servicios públicos de asesoramiento sobre deudas, que estudian con usted toda su situación: su presupuesto, sus deudas y cualquier Betreibung (procedimiento de cobro de deudas) abierta contra usted. Con ellos puede preparar un plan de pagos, un acuerdo con todos sus acreedores o, si nada más funciona, la quiebra personal. La línea 0800 708 708 es gratuita y atiende de lunes a jueves, de 10:00 a 13:00. También puede encontrar el servicio de su región en schulden.ch. Si su presupuesto ya va muy justo, un nuevo préstamo puede empeorar las cosas.

Dónde obtener ayuda

Cada cantón tiene servicios públicos de asesoramiento sobre deudas (ch.ch). Schuldenberatung Schweiz, la organización paraguas de los servicios sin ánimo de lucro de asesoramiento sobre deudas, los presenta por región. Sus miembros se comprometen a aplicar en su asesoramiento las directrices comunes de la organización paraguas.

Qué puede esperar. Caritas describe así su propio asesoramiento sobre deudas: es gratuito, cada asesor está sujeto al secreto profesional y el asesoramiento se da en el idioma del lugar donde usted vive. Una primera conversación analiza su situación; si necesita más, Caritas organiza un asesoramiento personal posterior. Caritas también dice con claridad lo que no hace: no se hace cargo de sus deudas. Le ayuda a encontrar la manera de afrontarlas.

Qué puede ver un asesor. Con su consentimiento, un servicio de saneamiento de deudas designado y apoyado por su cantón puede consultar sus créditos al consumo en la IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la oficina de información sobre el crédito al consumo) (KKG, art. 24). Así ve los préstamos y los contratos de leasing registrados allí.

Cómo elegir un servicio. Para un acuerdo con sus acreedores, Caritas recomienda un servicio de asesoramiento sobre deudas de confianza y remite a los miembros de Schuldenberatung Schweiz. Desconfíe de quien le pida dinero antes de hacer nada por usted (vea el aviso más abajo).

Cuándo pedir ayuda

Pida ayuda en cuanto se encuentre en alguna de estas situaciones:

• Tiene problemas de dinero y no puede pagar sus facturas.
• Un acreedor ha iniciado un procedimiento de cobro de deudas contra usted, o le ha llegado un requerimiento de pago.
• Está pensando en pedir un préstamo para pagar otras deudas. Lea antes la sección sobre préstamos que encontrará más abajo.
• Paga una factura dejando otra sin pagar.

ch.ch aconseja buscar ayuda en los dos primeros casos. Caritas añade que, cuanto antes se ocupe de los problemas de dinero, mejor podrá asesorarle un servicio.

Qué hacer primero

1. Abra todas las cartas y guárdelas. Los recordatorios y las cartas oficiales tienen plazos. Un requerimiento de pago le da 10 días para oponerse (DEBA, art. 74).
2. Anote su presupuesto. Apunte lo que entra cada mes y lo que necesita para vivir: el alquiler y los gastos adicionales, las primas del seguro de enfermedad, los desplazamientos al trabajo, las comidas en el trabajo, las pensiones de alimentos, el cuidado de los hijos, sus impuestos corrientes y el dinero que reserva para gastos de salud como su franquicia. Un servicio de asesoramiento sobre deudas elabora un presupuesto a partir de estas partidas (Caritas).
3. Haga una lista de todas sus deudas. Anote a quién debe, cuánto, desde cuándo y si hay una Betreibung en curso.
4. Hable con sus acreedores antes del vencimiento. Puede acordar con un acreedor cuánto pagará y en qué plazo. Su presupuesto debería permitirle pagar la cantidad acordada en 3 años (ch.ch).
5. Pida las ayudas que existen. Si le cuesta pagar sus impuestos, póngase en contacto con la administración tributaria de su cantón: es posible pagar en plazos más pequeños o con una fecha límite posterior (ch.ch). Si gana poco o tiene varios hijos, su cantón puede reducirle las primas del seguro de enfermedad. Muchos cantones se lo comunican automáticamente; en otros, debe solicitarlo cada año (ch.ch).

Algunas deudas pesan más que otras. En un acuerdo de deudas, explica Caritas, la ley da prioridad a algunos acreedores, que cobran íntegramente: las primas del seguro de enfermedad y las pensiones de alimentos de los últimos seis meses, y las cotizaciones al AHV, al IV, al seguro de accidentes, al seguro de desempleo y a la compensación por pérdida de ingresos. Las multas y las penas pecuniarias también deben pagarse íntegramente, porque una multa impagada puede convertirse en una pena privativa de libertad. Un servicio de asesoramiento le ayuda a decidir qué pagar primero.

Si recibe un requerimiento de pago

Un acreedor que no cobra puede presentar una solicitud de cobro en el Betreibungsamt (oficina de cobro de deudas). Su nombre queda entonces inscrito en el registro de cobro de deudas. Normalmente, el acreedor envía antes un recordatorio, pero la ley no lo exige (ch.ch). Esto es lo que sigue.

1. El Zahlungsbefehl (requerimiento de pago). El servicio postal o la oficina de cobro de deudas se lo entrega a usted o a un adulto de su hogar (ch.ch).
2. Si debe el dinero, tiene 20 días para pagar (DEBA, art. 69). Si le resulta difícil, pida asesoramiento y hable con el acreedor; puede acordar pagar a plazos (ch.ch).
3. Si no lo debe, presente un Rechtsvorschlag (oposición). Puede hacerlo de palabra o por escrito cuando le entreguen el requerimiento, o en la oficina de cobro de deudas en un plazo de 10 días (DEBA, art. 74). No tiene que dar motivos (DEBA, art. 75). El acreedor debe entonces pedir a un tribunal que levante la oposición y demostrar que la reclamación está justificada (ch.ch).
4. Pfändung (embargo). Si no se opone, o si un tribunal levanta su oposición, la oficina puede embargar bienes e ingresos. Puede ordenar a su empleador que pague la parte embargable de su salario directamente a la oficina, y puede embargar objetos de valor para venderlos en subasta (ch.ch).
5. Verlustschein (certificado de deuda impagada). Si el embargo no cubre la deuda, el acreedor recibe un certificado por lo que aún se le debe, y usted recibe una copia (DEBA, art. 149). Por esa cantidad no debe intereses (DEBA, art. 149). El certificado caduca a los 20 años, pero una nueva Betreibung o un reconocimiento de la deuda hace que el plazo vuelva a empezar (Caritas).

Lo que le deja un embargo. Solo se pueden embargar los ingresos que superen lo que usted y su familia necesitan de forma imprescindible (DEBA, art. 93). Esa cantidad es el Existenzminimum (mínimo vital), y cada cantón fija directrices para calcularlo. Incluye una cantidad básica para alimentación, ropa e higiene personal, más el alquiler y los gastos adicionales, las primas del seguro de enfermedad, los desplazamientos al trabajo, las comidas en el trabajo y las pensiones de alimentos. Sus impuestos corrientes no están incluidos (Caritas), así que planifíquelos con su asesor. Un embargo del salario dura como máximo un año (DEBA, art. 93).

Si cree que la oficina ha calculado mal su Existenzminimum, puede presentar una queja ante la autoridad cantonal de supervisión en un plazo de 10 días desde que recibe el cálculo. La queja es gratuita, salvo que se presente de mala fe (Caritas).

El registro. Un extracto del registro de cobro de deudas muestra los procedimientos abiertos contra usted en los últimos 5 años. Una inscripción se borra automáticamente 5 años después de que termine el procedimiento. Antes de ese momento, puede pedir a un acreedor al que haya pagado, o con el que haya llegado a un acuerdo, que retire la Betreibung y haga eliminar la inscripción (ch.ch). La guía sobre cómo pedir un extracto del registro de cobro de deudas explica cómo ver el suyo, y obtener un préstamo con una Betreibung explica lo que una inscripción significa para el crédito.

Formas de salir de las deudas

La forma adecuada depende de su presupuesto, de sus deudas y de si sus acreedores están de acuerdo. Un servicio de asesoramiento sobre deudas le explica cada opción y le acompaña durante el proceso (ch.ch).

Cuánto reciben los acreedores. Ninguna ley dice cuánto deben recibir los acreedores en un acuerdo. Ellos deciden si aceptan su oferta, y lo que usted puede ofrecer depende de sus deudas, de su presupuesto y de los bienes que tenga. Según las directrices de Schuldenberatung Schweiz, un acuerdo no debería durar más de 36 meses, así que lo que puede ofrecer es su excedente mensual multiplicado por 36. Los acreedores reciben el mismo trato, salvo los que la ley pone por delante (Caritas).

Durante una moratoria judicial, los procedimientos de cobro contra usted se detienen, salvo los de las pensiones de alimentos familiares (DEBA, art. 334).

Después de un acuerdo. No existe un derecho legal a que se borre una Betreibung pagada. Antes de pagar, acuerde con cada acreedor que retirará sus Betreibungen y hará que se borren sin coste. En cambio, sí tiene derecho a que se borre del registro un certificado de deuda impagada ya pagado, así que acuerde por escrito que el acreedor le devuelva el original, marcado como pagado (Caritas).

Fondos públicos. Los cantones de Neuchâtel, Friburgo y Vaud tienen un fondo público de desendeudamiento (Caritas). Pregunte a su servicio de asesoramiento si ese fondo puede ayudarle en su caso.

Quiebra personal. Sus bienes se reparten entre sus acreedores, que reciben certificados de deuda impagada por lo que aún se les debe. La quiebra no borra sus deudas. Sí detiene los procedimientos de cobro mientras no adquiera bienes nuevos, y pone fin a cualquier embargo del salario, de modo que puede volver a disponer de todo su salario (ch.ch). Antes, infórmese sobre el procedimiento en la oficina de quiebras o en un servicio de asesoramiento sobre deudas.

Llega un procedimiento nuevo, pero todavía no es ley. El Parlamento ha aprobado un nuevo procedimiento de saneamiento de deudas para particulares, para que las personas sin una posibilidad realista de pagar puedan liberarse de sus deudas en determinadas condiciones. Todavía no se puede utilizar: los cantones necesitan primero tiempo para organizar los nuevos procedimientos, y el Consejo Federal anunciará cuándo entra en vigor (Oficina Federal de Justicia).

¿Conviene pedir un préstamo para pagar sus deudas?

Antes de conceder un crédito al consumo, un prestamista debe comprobar que usted puede devolverlo sin usar la parte de sus ingresos que no se puede embargar, su Existenzminimum. Debe contar su alquiler real, sus impuestos según la tabla de la retención en la fuente y los créditos ya registrados en la IKO, y debe suponer que el préstamo se devuelve en 36 meses (KKG, art. 28). La ley expone su objetivo con claridad: evitar el sobreendeudamiento (KKG, art. 22).

Así que, si su presupuesto no deja nada una vez pagado lo que necesita para vivir, un prestamista que cumpla la ley no puede prestarle. Agrupar las deudas en un solo préstamo también puede alargar el tiempo hasta saldarlas y costar más en total. Compare ambos totales y pida a un servicio de asesoramiento sobre deudas que los revise con usted antes de firmar nada.

Desconfíe de las ofertas de préstamo a pesar de tener Betreibungen abiertas y sin ninguna evaluación de solvencia. La Prevención Suiza de la Delincuencia (Schweizerische Kriminalprävention) advierte de que proceden de empresas dudosas o incluso fraudulentas: en Suiza, la ley obliga a todo prestamista a comprobar su solvencia antes de prestar. La guía sobre los préstamos «sin evaluación de solvencia» explica qué hay de cierto.

Si no puede pagar un préstamo que ya tiene

Hable con el prestamista antes de que venza el pago y pregúntele qué puede ofrecerle. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) también fija límites:

• Resolución del contrato. El prestamista puede resolver el contrato cuando las cuotas impagadas alcanzan el 10 % del importe neto del crédito (KKG, art. 18).
• Intereses de demora. Los intereses por pagos atrasados no pueden superar el tipo de interés de su contrato (KKG, art. 18).
• La IKO. El prestamista debe comunicar a la IKO los atrasos que alcancen el 10 % del importe neto (KKG, art. 25). La guía sobre la ZEK y la IKO explica lo que significa esa inscripción.

Si el prestamista no debería haberle prestado. Un prestamista que incumple gravemente las normas de la evaluación de solvencia pierde todo el importe prestado, con los intereses y los gastos, y usted puede reclamar lo que ya haya pagado. Si el incumplimiento es leve, pierde los intereses y los gastos (KKG, art. 32). Si cree que es su caso, Caritas aconseja pedir por escrito al prestamista el expediente completo del crédito (su solicitud, las nóminas y los extractos de la IKO que obtuvo) y hacer que lo revise un abogado. Si mientras tanto le llega una Betreibung por el préstamo, presente su oposición dentro de los 10 días (Caritas).

Si es cliente de Swizeo y le está costando pagar una cuota, díganoslo pronto.

Cuidado con las ofertas de ayuda rápida

La Prevención Suiza de la Delincuencia describe el fraude del pago por adelantado como cualquier estafa en la que usted paga algo por adelantado para recibir dinero, un producto o un servicio. Una vez que ha pagado, los estafadores desaparecen y no entregan nada.

No pague nunca una comisión por adelantado por un préstamo, ni para que alguien le quite sus deudas. La guía para detectar estafas de préstamos enumera las señales de alarma.

Siguiente paso

Llame a la línea gratuita 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00, o busque el servicio de asesoramiento sobre deudas de su región en schulden.ch o dettes.ch.