Pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku

Ak už nemôžete platiť svoje účty, požiadajte o radu včas. Každý kantón má verejné dlhové poradne, ktoré s Vami preskúmajú celú Vašu situáciu: Váš rozpočet, Vaše dlhy a prípadné vymáhanie dlhov (Betreibung) voči Vám. S nimi môžete vypracovať splátkový plán, dohodu so všetkými veriteľmi alebo, ak nič iné nepomôže, osobný konkurz. Linka 0800 708 708 je bezplatná a funguje od pondelka do štvrtka, od 10:00 do 13:00. Poradňu pre svoj región nájdete aj na schulden.ch. Ak je Váš rozpočet už napätý, nový úver môže situáciu ešte sťažiť.

Kde nájsť pomoc

Každý kantón má verejné dlhové poradne (ch.ch). Schuldenberatung Schweiz, strešná organizácia neziskových dlhových poradní, ich uvádza podľa regiónov. Jej členovia sa zaväzujú, že pri poradenstve budú uplatňovať spoločné zásady strešnej organizácie.

Čo môžete očakávať. Caritas opisuje svoje dlhové poradenstvo takto: je bezplatné, každý poradca je viazaný mlčanlivosťou a poradenstvo prebieha v jazyku miesta, kde bývate. Prvý rozhovor sa zameria na Vašu situáciu; ak potrebujete viac, Caritas zariadi ďalšie osobné poradenstvo. Caritas tiež otvorene hovorí, čo nerobí: Vaše dlhy nepreberá. Pomôže Vám nájsť spôsob, ako ich riešiť.

Čo môže poradca vidieť. S Vaším súhlasom môže služba na sanáciu dlhov, ktorú Váš kantón určil a podporuje, vyhľadať Vaše spotrebiteľské úvery v IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, informačné stredisko pre spotrebiteľské úvery) (čl. 24 KKG). Uvidí tak úvery a lízingové zmluvy, ktoré sú tam zaznamenané.

Výber služby. Pri dohode s veriteľmi Caritas odporúča dôveryhodnú dlhovú poradňu a odkazuje na členov Schuldenberatung Schweiz. Dávajte si pozor na každého, kto od Vás chce peniaze skôr, než pre Vás niečo urobí (pozrite si upozornenie nižšie).

Kedy požiadať o pomoc

Požiadajte o ňu, len čo pre Vás platí niektorý z týchto bodov:

• Máte finančné problémy a nemôžete platiť svoje účty.
• Veriteľ voči Vám začal vymáhanie dlhu alebo Vám prišiel platobný rozkaz.
• Uvažujete o úvere, ktorým by ste splatili iné dlhy. Najprv si prečítajte časť o úveroch nižšie.
• Jeden účet zaplatíte tak, že iný necháte nezaplatený.

ch.ch odporúča vyhľadať pomoc v prvých dvoch prípadoch. Caritas dodáva, že čím skôr finančné problémy riešite, tým lepšie Vám poradňa dokáže poradiť.

Čo urobiť ako prvé

1. Otvorte každý list a uschovajte ho. Upomienky a úradné listy obsahujú lehoty. Na podanie námietky proti platobnému rozkazu máte 10 dní (čl. 74 DEBA).
2. Spíšte si rozpočet. Zapíšte si, čo Vám každý mesiac príde, a čo potrebujete na život: nájomné a poplatky za služby spojené s bývaním, poistné na zdravotné poistenie, cestu do práce, stravu v práci, výživné, starostlivosť o deti, bežné dane a peniaze odložené na zdravotné náklady, napríklad na Vašu franšízu. Dlhová poradňa zostavuje rozpočet z týchto položiek (Caritas).
3. Spíšte všetky dlhy. Zapíšte si, komu dlhujete, koľko, odkedy a či prebieha vymáhanie (Betreibung).
4. Hovorte s veriteľmi ešte pred splatnosťou. S veriteľom sa môžete dohodnúť, koľko a dokedy zaplatíte. Váš rozpočet by Vám mal umožniť zaplatiť dohodnutú sumu do 3 rokov (ch.ch).
5. Požiadajte o úľavy, ktoré existujú. Ak ťažko platíte dane, obráťte sa na kantonálnu daňovú správu: sú možné nižšie splátky alebo neskorší termín (ch.ch). Ak zarábate málo alebo máte viac detí, Váš kantón Vám môže znížiť poistné na zdravotné poistenie. Mnohé kantóny Vás o tom informujú automaticky; v iných o to žiadate každý rok (ch.ch).

Niektoré dlhy vážia viac ako iné. Pri vyrovnaní dlhov, ako vysvetľuje Caritas, dáva zákon niektorým veriteľom prednosť a tí dostanú zaplatené v plnej výške: poistné na zdravotné poistenie a výživné za posledných šesť mesiacov a príspevky na AHV, IV, úrazové poistenie, poistenie v nezamestnanosti a náhradu príjmu. Pokuty a peňažné tresty sa tiež musia zaplatiť celé, pretože nezaplatenú pokutu možno premeniť na trest odňatia slobody. Poradňa Vám pomôže rozhodnúť, čo zaplatiť najprv.

Ak dostanete platobný rozkaz

Veriteľ, ktorý nedostal zaplatené, môže podať návrh na vymáhanie na Betreibungsamt (úrad pre vymáhanie dlhov). Vaše meno sa potom zapíše do registra vymáhania dlhov. Veriteľ zvyčajne najprv pošle upomienku, zákon to však nevyžaduje (ch.ch). Ďalej nasleduje toto.

1. Zahlungsbefehl (platobný rozkaz). Doručí ho pošta alebo úrad pre vymáhanie dlhov Vám alebo dospelej osobe vo Vašej domácnosti (ch.ch).
2. Ak peniaze dlhujete, máte 20 dní na zaplatenie (čl. 69 DEBA). Ak je to ťažké, vyhľadajte poradenstvo a porozprávajte sa s veriteľom; môžete sa dohodnúť na splátkach (ch.ch).
3. Ak ich nedlhujete, podajte Rechtsvorschlag (námietku). Môžete to urobiť ústne alebo písomne pri doručení platobného rozkazu, alebo na úrade pre vymáhanie dlhov do 10 dní (čl. 74 DEBA). Nemusíte ju zdôvodňovať (čl. 75 DEBA). Veriteľ potom musí požiadať súd, aby námietku odstránil, a preukázať, že pohľadávka je oprávnená (ch.ch).
4. Pfändung (zabavenie). Ak námietku nepodáte alebo ju súd odstráni, úrad môže zabaviť majetok a príjem. Môže nariadiť Vášmu zamestnávateľovi, aby časť mzdy, ktorú možno zabaviť, platil priamo úradu, a môže zabaviť cennosti, aby ich predal v dražbe (ch.ch).
5. Verlustschein (osvedčenie o nevymožiteľnosti pohľadávky). Ak zabavenie dlh nepokryje, veriteľ dostane osvedčenie na sumu, ktorá ešte zostáva dlžná, a Vy dostanete kópiu (čl. 149 DEBA). Z tejto sumy neplatíte žiadne úroky (čl. 149 DEBA). Osvedčenie stráca platnosť po 20 rokoch, nové vymáhanie (Betreibung) alebo uznanie dlhu však spustí lehotu odznova (Caritas).

Čo Vám po zabavení zostane. Príjem možno zabaviť len nad rámec toho, čo Vy a Vaša rodina nevyhnutne potrebujete (čl. 93 DEBA). Táto suma je Existenzminimum (existenčné minimum) a každý kantón stanovuje smernice na jeho výpočet. Zahŕňa základnú sumu na stravu, oblečenie a osobnú hygienu, k tomu nájomné a poplatky za služby spojené s bývaním, poistné na zdravotné poistenie, cestu do práce, stravu v práci a výživné. Bežné dane v ňom nie sú zahrnuté (Caritas), preto s nimi počítajte spolu so svojím poradcom. Zrážky zo mzdy trvajú najviac jeden rok (čl. 93 DEBA).

Ak si myslíte, že úrad Vaše Existenzminimum vypočítal nesprávne, môžete sa do 10 dní od doručenia výpočtu sťažovať na kantonálny dozorný orgán. Sťažnosť je bezplatná, pokiaľ nie je podaná v zlom úmysle (Caritas).

Register. Výpis z registra vymáhania dlhov ukazuje konania začaté voči Vám za posledných 5 rokov. Záznam sa automaticky vymaže 5 rokov po skončení konania. Predtým môžete veriteľa, ktorému ste zaplatili alebo s ktorým ste sa dohodli, požiadať, aby vymáhanie stiahol a dal záznam odstrániť (ch.ch). Článok o tom, ako si objednať výpis z registra vymáhania dlhov, ukazuje, ako si pozriete svoj, a článok o úvere pri zázname o vymáhaní dlhov vysvetľuje, čo záznam znamená pre úver.

Cesty z dlhov

Ktorá cesta je pre Vás vhodná, závisí od Vášho rozpočtu, Vašich dlhov a od toho, či Vaši veritelia súhlasia. Dlhová poradňa Vám vysvetlí každú možnosť a prevedie Vás celým postupom (ch.ch).

Koľko dostanú veritelia. Žiadny zákon neurčuje, koľko musia veritelia pri vyrovnaní dostať. O tom, či Vašu ponuku prijmú, rozhodujú oni, a to, čo môžete ponúknuť, závisí od Vašich dlhov, Vášho rozpočtu a prípadného majetku. Podľa zásad Schuldenberatung Schweiz by vyrovnanie nemalo trvať dlhšie ako 36 mesiacov, takže môžete ponúknuť svoj mesačný prebytok krát 36. So všetkými veriteľmi sa zaobchádza rovnako, okrem tých, ktorým zákon dáva prednosť (Caritas).

Počas súdneho moratória sa vymáhanie voči Vám zastaví, s výnimkou rodinného výživného (čl. 334 DEBA).

Po vyrovnaní. Na vymazanie zaplateného vymáhania (Betreibung) nemáte zákonný nárok. Skôr ako zaplatíte, dohodnite sa s každým veriteľom, že svoje vymáhania stiahne a bezplatne ich dá vymazať. Na vymazanie zaplateného Verlustschein z registra nárok máte, preto sa písomne dohodnite, že Vám veriteľ vráti originál s označením, že je zaplatený (Caritas).

Verejné fondy. Kantóny Neuchâtel, Fribourg a Vaud majú verejný fond na oddlženie (Caritas). Opýtajte sa svojej poradne, či Vám fond môže vo Vašom prípade pomôcť.

Osobný konkurz. Váš majetok sa rozdelí medzi veriteľov a tí dostanú na to, čo im ešte dlhujete, osvedčenia o nevymožiteľnosti pohľadávky (Verlustschein). Konkurz Vaše dlhy nezmaže. Zastaví však vymáhanie, kým nenadobudnete nový majetok, a ukončí každú zrážku zo mzdy, takže môžete znova používať celú svoju mzdu (ch.ch). Na postup sa najprv opýtajte konkurzného úradu alebo dlhovej poradne.

Pripravuje sa nové konanie, zákonom však ešte nie je. Parlament prijal nové sanačné konanie pre súkromné osoby, aby sa ľudia bez reálnej možnosti splácať mohli za určitých podmienok zbaviť dlhov. Zatiaľ ho nemožno použiť: kantóny najprv potrebujú čas na zavedenie nových postupov a Spolková rada oznámi, kedy nadobudne účinnosť (Spolkový úrad spravodlivosti).

Mali by ste si vziať úver na splatenie dlhov?

Skôr ako veriteľ poskytne spotrebiteľský úver, musí overiť, že ho dokážete splatiť bez toho, aby ste siahli na časť príjmu, ktorú nemožno zabaviť, teda na Vaše Existenzminimum. Musí započítať Vaše skutočné nájomné, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a úvery už zaznamenané v IKO a musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov (čl. 28 KKG). Zákon uvádza cieľ jasne: predchádzať nadmernému zadlženiu (čl. 22 KKG).

Ak Vám teda rozpočet po zaplatení toho, čo potrebujete na život, nič nenechá, veriteľ, ktorý dodržiava zákon, Vám požičať nemôže. Spojenie dlhov do jedného úveru môže tiež predĺžiť splácanie a celkovo stáť viac. Porovnajte obe sumy spolu a skôr, ako čokoľvek podpíšete, požiadajte dlhovú poradňu, aby sa na ne pozrela s Vami.

Dávajte si pozor na ponuky úveru napriek otvoreným vymáhaniam (Betreibung) a bez akejkoľvek kontroly bonity. Švajčiarska prevencia kriminality varuje, že pochádzajú od pochybných alebo dokonca podvodných firiem: vo Švajčiarsku musí každý veriteľ zo zákona pred poskytnutím úveru overiť Vašu bonitu. Článok o úveroch „bez overenia bonity“ vysvetľuje, čo je pravda.

Ak nemôžete splácať úver, ktorý už máte

Porozprávajte sa s veriteľom ešte pred splatnosťou splátky a opýtajte sa, čo Vám môže ponúknuť. Zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG) navyše stanovuje hranice:

• Ukončenie zmluvy. Veriteľ môže od zmluvy odstúpiť, keď nezaplatené splátky dosiahnu 10 % čistej sumy úveru (čl. 18 KKG).
• Úroky z omeškania. Úroky z omeškaných platieb nesmú byť vyššie ako sadzba vo Vašej zmluve (čl. 18 KKG).
• IKO. Veriteľ musí nedoplatky vo výške 10 % čistej sumy úveru nahlásiť IKO (čl. 25 KKG). Článok o ZEK a IKO vysvetľuje, čo tento záznam znamená.

Ak Vám veriteľ nemal požičať. Veriteľ, ktorý závažne poruší pravidlá kontroly schopnosti splácať, stratí celú požičanú sumu vrátane úrokov a nákladov a Vy môžete požadovať späť, čo ste už zaplatili. Pri menej závažnom porušení stratí úroky a náklady (čl. 32 KKG). Ak si myslíte, že sa Vás to týka, Caritas odporúča písomne požiadať veriteľa o celý úverový spis (Vašu žiadosť, výplatné pásky a výpisy z IKO, ktoré získal) a dať ho skontrolovať advokátovi. Ak medzitým príde platobný rozkaz za tento úver, podajte námietku v lehote 10 dní (Caritas).

Ak ste klientom Swizeo a splátka sa stáva ťažkou, povedzte nám to včas.

Pozor na ponuky rýchlej pomoci

Švajčiarska prevencia kriminality opisuje podvod so zálohou ako akýkoľvek podvod, pri ktorom niečo zaplatíte vopred, aby ste dostali peniaze, tovar alebo službu. Keď zaplatíte, podvodníci zmiznú a nič nedodajú.

Nikdy neplaťte poplatok vopred za úver ani za to, že Vám niekto vyrovná dlhy. Článok o tom, ako rozpoznať podvody s úvermi, uvádza varovné signály.

Ďalší krok

Zavolajte na bezplatnú linku 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00, alebo nájdite dlhovú poradňu pre svoj región na schulden.ch alebo dettes.ch.