Ajutor pentru datorii în Elveția

Dacă nu vă mai puteți plăti facturile, cereți sfaturi din timp. Fiecare canton are servicii publice de consiliere pentru datorii, care analizează împreună cu dumneavoastră întreaga situație: bugetul, datoriile și eventualele Betreibung (urmărire pentru datorii) pornite împotriva dumneavoastră. Cu ajutorul lor puteți stabili un plan de plată, o înțelegere cu toți creditorii sau, dacă nimic altceva nu funcționează, falimentul personal. Linia telefonică 0800 708 708 este gratuită și răspunde de luni până joi, între 10:00 și 13:00. Puteți găsi și serviciul din regiunea dumneavoastră pe schulden.ch. Dacă bugetul este deja la limită, un credit nou poate îngreuna situația.

Unde găsiți ajutor

Fiecare canton are servicii publice de consiliere pentru datorii (ch.ch). Schuldenberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor nonprofit de consiliere pentru datorii, le prezintă pe regiuni. Membrii săi se angajează să aplice în consiliere liniile directoare comune ale organizației-umbrelă.

La ce să vă așteptați. Caritas își descrie astfel consilierea pentru datorii: este gratuită, fiecare consilier este obligat la secretul profesional, iar consilierea se face în limba locului în care locuiți. O primă discuție analizează situația dumneavoastră; dacă aveți nevoie de mai mult, Caritas organizează în continuare consiliere personală. Caritas spune clar și ce nu face: nu vă preia datoriile. Vă ajută să găsiți o cale de a le gestiona.

Ce poate vedea un consilier. Cu acordul dumneavoastră, un serviciu de restructurare a datoriilor desemnat și sprijinit de cantonul dumneavoastră poate consulta creditele de consum pe care le aveți la IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, oficiul de informații pentru creditul de consum) (KKG, art. 24). Astfel vede creditele și contractele de leasing înregistrate acolo.

Alegerea unui serviciu. Pentru o înțelegere cu creditorii, Caritas recomandă un serviciu de consiliere pentru datorii serios și trimite la membrii Schuldenberatung Schweiz. Atenție la oricine vă cere bani înainte de a face ceva pentru dumneavoastră (vedeți avertismentul de mai jos).

Când să cereți ajutor

Cereți ajutor imediat ce una dintre aceste situații este valabilă pentru dumneavoastră:

• Aveți probleme cu banii și nu vă puteți plăti facturile.
• Un creditor a pornit o Betreibung împotriva dumneavoastră sau ați primit un ordin de plată.
• Vă gândiți să luați un credit pentru a plăti alte datorii. Citiți mai întâi secțiunea despre credite de mai jos.
• Plătiți o factură lăsând alta neplătită.

ch.ch recomandă să cereți ajutor în primele două cazuri. Caritas adaugă că, cu cât vă ocupați mai devreme de problemele cu banii, cu atât un serviciu vă poate consilia mai bine.

Ce faceți mai întâi

1. Deschideți fiecare scrisoare și păstrați-o. Somațiile și scrisorile oficiale au termene. Un ordin de plată vă dă 10 zile pentru a face opoziție (DEBA, art. 74).
2. Scrieți-vă bugetul. Notați ce intră în fiecare lună și de ce aveți nevoie pentru a trăi: chiria și cheltuielile accesorii, primele de asigurare de sănătate, drumul la serviciu, mesele la serviciu, pensiile de întreținere, îngrijirea copiilor, impozitele curente și banii puși deoparte pentru costurile de sănătate, cum ar fi franciza. Un serviciu de consiliere pentru datorii întocmește bugetul pornind de la aceste elemente (Caritas).
3. Faceți lista tuturor datoriilor. Notați cui datorați, cât, de când și dacă există o Betreibung în curs.
4. Vorbiți cu creditorii înainte de scadență. Puteți conveni cu un creditor cât veți plăti și până când. Bugetul ar trebui să vă permită să plătiți suma convenită în 3 ani (ch.ch).
5. Cereți facilitățile care există. Dacă vă este greu să plătiți impozitele, contactați administrația fiscală a cantonului: sunt posibile rate mai mici sau un termen mai târziu (ch.ch). Dacă aveți venituri mici sau mai mulți copii, cantonul vă poate reduce primele de asigurare de sănătate. Multe cantoane vă anunță automat; în altele faceți cerere în fiecare an (ch.ch).

Unele datorii cântăresc mai mult decât altele. Într-o înțelegere privind datoriile, explică Caritas, legea dă prioritate unor creditori, iar aceștia sunt plătiți integral: primele de asigurare de sănătate și pensiile de întreținere din ultimele șase luni, precum și contribuțiile la AHV, IV, asigurarea de accidente, asigurarea de șomaj și indemnizația pentru pierderea câștigului. Amenzile și pedepsele pecuniare trebuie și ele plătite integral, pentru că o amendă neplătită poate fi transformată într-o pedeapsă privativă de libertate. Un serviciu de consiliere vă ajută să decideți ce plătiți mai întâi.

Dacă primiți un ordin de plată

Un creditor care nu este plătit poate depune o cerere de urmărire la Betreibungsamt (oficiul de urmărire pentru datorii). Numele dumneavoastră este apoi înscris în registrul de urmăriri. De obicei, creditorul trimite mai întâi o somație, dar legea nu o cere (ch.ch). Iată ce urmează.

1. Zahlungsbefehl (ordinul de plată). Poșta sau oficiul de urmărire vi-l înmânează dumneavoastră sau unui adult din gospodăria dumneavoastră (ch.ch).
2. Dacă datorați banii, aveți 20 de zile pentru a plăti (DEBA, art. 69). Dacă vă este greu, cereți consiliere și vorbiți cu creditorul; puteți conveni să plătiți în rate (ch.ch).
3. Dacă nu îi datorați, faceți Rechtsvorschlag (opoziție). O puteți face oral sau în scris când vi se înmânează ordinul de plată, ori la oficiul de urmărire în termen de 10 zile (DEBA, art. 74). Nu trebuie să o motivați (DEBA, art. 75). Creditorul trebuie atunci să ceară unei instanțe să înlăture opoziția și să arate că pretenția este justificată (ch.ch).
4. Pfändung (poprire). Dacă nu faceți opoziție sau dacă o instanță v-o înlătură, oficiul poate sechestra bunuri și popri venituri. Îi poate cere angajatorului să plătească partea din salariu care se poate popri direct oficiului și poate sechestra bunuri de valoare pentru a le vinde la licitație (ch.ch).
5. Verlustschein (certificat de pierdere). Dacă poprirea nu acoperă datoria, creditorul primește un certificat pentru suma rămasă de plată, iar dumneavoastră primiți o copie (DEBA, art. 149). Pentru această sumă nu datorați dobândă (DEBA, art. 149). Certificatul expiră după 20 de ani, dar o nouă Betreibung sau o recunoaștere a datoriei repornește termenul (Caritas).

Ce vă lasă o poprire. Veniturile pot fi poprite doar peste ceea ce este absolut necesar pentru dumneavoastră și familia dumneavoastră (DEBA, art. 93). Această sumă este Existenzminimum (minimul de existență), iar fiecare canton stabilește linii directoare pentru calculul ei. Ea include o sumă de bază pentru hrană, îmbrăcăminte și îngrijire personală, plus chiria și cheltuielile accesorii, primele de asigurare de sănătate, drumul la serviciu, mesele la serviciu și pensiile de întreținere. Impozitele curente nu sunt incluse (Caritas), așa că planificați-le împreună cu consilierul. O poprire pe salariu durează cel mult un an (DEBA, art. 93).

Dacă credeți că oficiul v-a calculat greșit Existenzminimum, puteți depune o plângere la autoritatea cantonală de supraveghere în termen de 10 zile de la primirea calculului. Plângerea este gratuită, cu excepția cazului în care este făcută cu rea-credință (Caritas).

Registrul. Un extras din registrul de urmăriri arată procedurile deschise împotriva dumneavoastră în ultimii 5 ani. O înscriere se șterge automat la 5 ani după încheierea procedurii. Până atunci, puteți cere unui creditor pe care l-ați plătit sau cu care ați ajuns la o înțelegere să retragă Betreibung și să ceară ștergerea înscrierii (ch.ch). Ghidul despre cum comandați un extras din registrul de urmăriri arată cum îl obțineți pe al dumneavoastră, iar creditul cu o Betreibung explică ce înseamnă o înscriere pentru un credit.

Căi de ieșire din datorii

Calea potrivită depinde de buget, de datorii și de acordul creditorilor. Un serviciu de consiliere pentru datorii vă explică fiecare variantă și vă însoțește pe parcursul procedurii (ch.ch).

Cât primesc creditorii. Nicio lege nu stabilește cât trebuie să primească creditorii într-o înțelegere. Ei decid dacă acceptă oferta dumneavoastră, iar ce puteți oferi depinde de datorii, de buget și de eventualele bunuri. Potrivit liniilor directoare ale Schuldenberatung Schweiz, o înțelegere nu ar trebui să dureze mai mult de 36 de luni, așa că puteți oferi excedentul lunar înmulțit cu 36. Creditorii sunt tratați în mod egal, cu excepția celor pe care legea îi pune pe primul loc (Caritas).

În timpul unui moratoriu judiciar, urmăririle împotriva dumneavoastră se opresc, cu excepția celor pentru pensiile de întreținere din familie (DEBA, art. 334).

După o înțelegere. Nu există un drept legal la ștergerea unei Betreibung plătite. Înainte să plătiți, conveniți cu fiecare creditor să își retragă Betreibungen și să ceară ștergerea lor fără costuri. Aveți în schimb dreptul la ștergerea din registru a unui certificat de pierdere plătit, așa că stabiliți în scris ca creditorul să vă restituie originalul, cu mențiunea că a fost plătit (Caritas).

Fonduri publice. Cantoanele Neuchâtel, Fribourg și Vaud au un fond public pentru reducerea datoriilor (Caritas). Întrebați serviciul de consiliere dacă fondul vă poate ajuta în cazul dumneavoastră.

Falimentul personal. Bunurile dumneavoastră sunt împărțite între creditori, iar aceștia primesc certificate de pierdere pentru ce a rămas de plată. Falimentul nu vă șterge datoriile. El oprește însă urmăririle cât timp nu dobândiți bunuri noi și pune capăt oricărei popriri pe salariu, astfel încât vă puteți folosi din nou întregul salariu (ch.ch). Întrebați mai întâi oficiul de faliment sau un serviciu de consiliere pentru datorii despre procedură.

Vine o procedură nouă, dar încă nu este lege. Parlamentul a adoptat o nouă procedură de restructurare a datoriilor pentru persoanele fizice, pentru ca oamenii fără o posibilitate realistă de rambursare să se poată elibera de datorii în anumite condiții. Ea nu poate fi folosită încă: cantoanele au nevoie mai întâi de timp pentru a organiza noile proceduri, iar Consiliul Federal va anunța când intră în vigoare (Oficiul Federal de Justiție).

Merită să luați un credit pentru a vă plăti datoriile?

Înainte să acorde un credit de consum, un creditor trebuie să verifice că îl puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită, adică Existenzminimum. Trebuie să ia în calcul chiria reală, impozitele după baremul impozitului reținut la sursă și creditele deja înregistrate la IKO și trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni (KKG, art. 28). Legea își spune clar scopul: evitarea supraîndatorării (KKG, art. 22).

Așadar, dacă bugetul nu vă lasă nimic după ce ați plătit ce vă trebuie pentru a trăi, un creditor care respectă legea nu vă poate acorda un credit. Comasarea datoriilor într-un singur credit poate, de asemenea, să dureze mai mult până la achitare și să coste mai mult în total. Comparați ambele totaluri și rugați un serviciu de consiliere pentru datorii să le analizeze împreună cu dumneavoastră înainte să semnați ceva.

Atenție la ofertele de credit acordat în ciuda unor Betreibungen deschise și fără nicio verificare a bonității. Serviciul elvețian de prevenire a criminalității (Schweizerische Kriminalprävention) avertizează că ele vin de la firme dubioase sau chiar frauduloase: în Elveția, orice creditor trebuie, prin lege, să vă verifice bonitatea înainte de a vă acorda un credit. Ghidul despre creditele „fără verificarea bonității” explică ce este adevărat.

Dacă nu puteți plăti un credit pe care îl aveți deja

Vorbiți cu creditorul înainte de scadența ratei și întrebați ce vă poate oferi. Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) stabilește și niște limite:

• Rezilierea contractului. Creditorul se poate retrage din contract când ratele neplătite ajung la 10 % din valoarea netă a creditului (KKG, art. 18).
• Dobânda de întârziere. Dobânda pentru plățile întârziate nu poate fi mai mare decât dobânda din contract (KKG, art. 18).
• IKO. Creditorul trebuie să raporteze la IKO restanțele care ajung la 10 % din valoarea netă (KKG, art. 25). Ghidul despre ZEK și IKO explică ce înseamnă această înregistrare.

Dacă creditorul nu ar fi trebuit să vă acorde creditul. Un creditor care încalcă grav regulile verificării capacității de creditare pierde întreaga sumă împrumutată, cu dobânzi și costuri, iar dumneavoastră puteți cere înapoi ce ați plătit deja. Pentru o încălcare minoră, pierde dobânda și costurile (KKG, art. 32). Dacă credeți că acesta este cazul dumneavoastră, Caritas vă sfătuiește să cereți creditorului, în scris, dosarul complet al creditului (cererea, fluturașii de salariu și extrasele IKO pe care le-a obținut) și să îl dați spre verificare unui avocat. Dacă între timp primiți o Betreibung pentru credit, faceți opoziție în termenul de 10 zile (Caritas).

Dacă sunteți client Swizeo și plata unei rate devine dificilă, spuneți-ne din timp.

Atenție la ofertele de ajutor rapid

Serviciul elvețian de prevenire a criminalității descrie frauda cu plată în avans ca pe orice înșelătorie în care plătiți ceva dinainte pentru a primi bani, un produs sau un serviciu. După ce ați plătit, escrocii dispar și nu livrează nimic.

Nu plătiți niciodată o taxă în avans pentru un credit sau pentru ca cineva să vă rezolve datoriile. Ghidul despre cum recunoașteți fraudele cu credite enumeră semnalele de alarmă.

Pasul următor

Sunați la linia gratuită 0800 708 708, de luni până joi, între 10:00 și 13:00, sau găsiți serviciul de consiliere pentru datorii din regiunea dumneavoastră pe schulden.ch sau dettes.ch.