Préstamos para autónomos

Trabajar por cuenta propia no le impide obtener un préstamo personal en Suiza. La ley le aplica la misma evaluación de solvencia que a un asalariado: debe poder devolver el préstamo sin tocar su Existenzminimum (mínimo vital), y el prestamista debe suponer que lo devuelve en 36 meses. Lo que cambia es cómo demuestra sus ingresos. No tiene nómina, así que el prestamista puede pedirle otros documentos que muestren lo que gana. Después, cada prestamista decide si presta a autónomos y qué documentos acepta. Un préstamo personal es para fines privados; el crédito para su negocio es otra cuestión.

Quién se considera autónomo

En los seguros sociales, usted es autónomo si trabaja en nombre propio y por cuenta propia, organiza su trabajo libremente y asume usted mismo el riesgo económico. La caja de compensación del AHV (Ausgleichskasse) lo decide caso por caso, según los hechos económicos y no según lo que diga su contrato. Entre los indicios que examina están un nombre comercial propio, inversiones y locales propios, facturas a su nombre y varios clientes. Si trabaja para un solo cliente, normalmente se le considerará asalariado. Si emplea a otras personas, también se le considera autónomo (ahv-iv.ch, hoja informativa 2.02).

Como titular de una empresa individual (Einzelunternehmen), debe estar reconocido como autónomo por los seguros sociales. Lo solicita en la caja de compensación del lugar donde la empresa tiene su sede (portal KMU).

Si gestiona su negocio como sociedad anónima (AG) o como sociedad de responsabilidad limitada (GmbH), la situación es distinta. Los propietarios que dirigen la sociedad se consideran empleados de ella y están asegurados como tales (portal KMU). En ese caso, usted cobra un salario de su propia sociedad. Pregunte a un prestamista cómo trata ese salario antes de solicitar.

Lo que dice la ley

Un préstamo personal es un crédito privado. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) protege a la persona que pide dinero prestado para un fin ajeno a su actividad profesional o empresarial (KKG, art. 3). Sus normas, desde la evaluación de solvencia hasta el derecho de desistimiento, se aplican a los créditos al consumo de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7). El crédito para su negocio queda fuera de esa definición.

La misma evaluación de solvencia que para todos. Debe poder devolver el préstamo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas. El prestamista la calcula con las directrices de su cantón sobre el Existenzminimum, y debe contar su alquiler real, sus impuestos según la tabla del impuesto retenido en la fuente y los créditos ya registrados en la IKO, la oficina de información sobre crédito al consumo. Debe suponer que el préstamo se devuelve en 36 meses, aunque su plazo sea más largo (KKG, art. 28). La guía cuánto puedo pedir prestado explica cada paso.

Otros documentos en lugar de una nómina. Un prestamista puede pedirle un extracto del registro de cobro de deudas y una nómina. Si no trabaja por cuenta ajena, puede pedirle otros documentos que muestren sus ingresos (KKG, art. 31). Puede fiarse de las cifras que usted le da, salvo que sean claramente erróneas o contradigan los datos de la IKO. Si tiene dudas, debe comprobarlas con documentos oficiales o privados (KKG, art. 31).

La KKG no dice cómo se mide un ingreso variable ni cuánto tiempo debe llevar trabajando por cuenta propia. Cada prestamista fija su propia regla. Pregunte antes de solicitar.

Documentos que muestran los ingresos de un autónomo

Cuáles de estos documentos pide un prestamista, y de cuántos años, lo decide cada prestamista.

Lo que debe contar en su presupuesto

Como autónomo, algunos costes que el empleador cubre para sus empleados corren de su cuenta. Cuéntelos antes de calcular una cuota mensual.

• Cotizaciones al AHV, al IV y a la EO. Las paga usted mismo, al tipo completo del 10.0 % de sus ingresos a partir de CHF 60’500 al año, y a tipos más bajos por debajo de esa cifra. Las cotizaciones a cuenta se pagan cada trimestre (ahv-iv.ch, hoja informativa 2.02).
• Coberturas que la ley no le da. Si trabaja por cuenta propia, no tiene seguro de desempleo, y ni el seguro de accidentes ni la previsión profesional son obligatorios para usted (ahv-iv.ch, hoja informativa 2.02). La cobertura que contrate por su cuenta es un gasto mensual.
• Sus impuestos. Las autoridades fiscales cantonales fijan sus impuestos cada año a partir de su declaración, y normalmente los paga a plazos (ch.ch).
• Deudas del negocio. Como titular de una empresa individual, responde de las deudas del negocio con su patrimonio privado, sin límite (portal KMU). Pesan sobre el mismo presupuesto que un préstamo privado.

Si sus ingresos varían, calcule la cuota mensual a partir de un año flojo, no del mejor. Después pruebe importes y plazos en la calculadora de préstamos hasta que la cuota encaje con margen.

Antes de solicitar

1. Reúna los documentos anteriores, de los años que pida el prestamista.
2. Compruebe sus propios registros. Pida su extracto del registro de cobro de deudas y sus extractos gratuitos de la IKO y de la ZEK. Consulte la ZEK y la IKO, explicadas y pedir un extracto del registro de cobro de deudas.
3. Haga tres preguntas al prestamista: si presta a autónomos, cuánto tiempo debe llevar usted trabajando por cuenta propia y qué documentos acepta.
4. Mantenga el préstamo en el ámbito privado. Pida el préstamo para un fin privado. Si necesita dinero para el negocio, pregunte por un crédito empresarial.

Si no tiene la nacionalidad suiza, el prestamista también mirará su permiso de residencia. Consulte préstamos con permiso de residencia. Para todos los demás requisitos, consulte requisitos para un préstamo.

Swizeo y los autónomos

El préstamo personal de Swizeo es para particulares.

En el paso 4 de la solicitud, elige «Autónomo» como tipo de trabajo. Lo preguntamos porque los distintos tipos de ingresos se comprueban de forma distinta. Una persona de nuestro equipo de crédito decide sobre cada solicitud.

Siguiente paso

Consulte nuestros requisitos, con el motivo de cada uno, en la página del préstamo personal antes de solicitar. Si alguno le excluye, es mejor saberlo ahora.